Cách tính lãi suất vay ngân hàng, ĐƠN GIẢN, dễ hiểu

Trong những năm gần đây, kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu vay tiền ngân hàng ngày càng tăng cao. Thế nhưng không phải ai cũng có kiến thức để tính được lãi suất ngân hàng. Trong bài viết kỳ này, chúng tôi sẽ giúp các bạn trả lời câu hỏi “Cách tính lãi suất vay ngân hàng”.

Ở bài viết kỳ trước, chúng tôi đã giới thiệu về một số loại hình vay vốn ngân hàng, trong đó có vay tín chấp theo lương chuyển khoản qua đó thấy được rằng với loại hình vay tín chấp thì có ưu điểm vượt trội là dễ vay và ưu đãi cao. Thế nhưng thế nào là ưu đãi cao lại là một dấu hỏi lớn. Liệu có phải lãi suất thấp là ưu đãi cao? Nếu vậy lãi suất như nào là thấp và cách tính lãi suất vay ngân hàng như thế nào? Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu nhé!

CÁCH TÍNH LÃI SUẤT VAY NGÂN HÀNG

Hiện nay, trên cả nước có tới hơn 30 ngân hàng và rất nhiều tổ chức cho vay vốn. Với xu thế cạnh tranh, mỗi ngân hàng sẽ có những mức lãi suất, yêu cầu cũng như cách tính lãi suất vay ngân hàng khác nhau, nhưng nhìn chung các bạn có thể tham khảo những thông tin hữu ích dưới đây.

1. Xác định rõ số tiền cần vay trước khi tính lãi suất vay ngân hàng

Trong bài viết kỳ này, chúng tôi lấy ví dụ về vay tiền ngân hàng để mua ô tô. Sau đó xác lập hồ sơ vay vốn ngân hàng. Trường hợp vay mua xe ô tô, ngân hàng cho bạn vay tối đa 80% giá trị xe thì cách xác định số tiền bạn được vay sẽ được tính như ở ví dụ dưới đây:

Tôi cần mua một chiếc xe Honda Civic với giá 898 triệu đồng và mong muốn được ngân hàng tài trợ mức cao nhất để mua nó. Như vậy trước khi xác định cách tính lãi suất vay ngân hàng thì tôi phải tính được số tiền mà tôi được vay để mua ô tô. Nó được xác định bằng 80% giá xe được mua trong hợp đồng mua bán giữa tôi và công ty Honda.

Như vậy tôi sẽ được vay số tiền tính như sau:

Tiền vay = 898 triệu x 80% = 718,4 triệu. Tuy nhiên, ngân hàng khi cho vay sẽ không tính số lẻ. Vậy số tiền tôi được vay từ ngân hàng sẽ phải làm tròn xuống là 718 triệu.

Khi xác định được số tiền cần vay, tôi sẽ phải chuẩn bị các giấy tờ cần thiết nhằm tạo lập một hồ sơ vay vốn phù hợp để có thể vay tiền một cách nhanh chóng nhất.

Trong quá trình làm hồ sơ, nếu bạn còn băn khoăn không biết cần những giấy tờ nào thì có thể tham khảo bài viết Hồ sơ vay vốn gồm những gì mà chúng tôi đã giải đáp ở kỳ trước.

2. Xác định rõ thời gian vay để xác định cách tính lãi suất vay ngân hàng

Nếu bạn muốn xác định cách tính lãi suất vay ngân hàng thì tiếp theo cần phải xác định rõ thời hạn vay của mình. Vì thời gian vay càng dài số tiền bạn phải trả cho mỗi tháng sẽ ít lại. Nên tùy theo khả năng trả nợ mỗi tháng của bạn mà nhân viên ngân hàng sẽ tính toán và khuyên bạn nên lựa chọn thời gian dài hay ngắn, như nào là phù hợp với bạn.

Như ở ví dụ trên, tôi có nhu cầu vay ngân hàng số tiền là 718 triệu đồng để mua xe Honda Civic. Thu nhập hàng tháng của tôi là 20 triệu đồng. Khi đó tôi nên vay với thời hạn là 72 tháng. Tại sao lại là 72 tháng mà không phải ngắn hơn? Hãy cùng chúng tôi theo dõi ở phần dưới đây.

3. Xác định gói lãi suất vay ngân hàng trước khi xác định cách tính lãi suất vay ngân hàng

Như được biết, ngân hàng có rất nhiều gói lãi suất vay. Tùy theo nhu cầu của mỗi người mà sẽ chọn những gói lãi suất vay khác nhau.

Khi tôi có nhu cầu vay mua ô tô Honda Civic, sau khi nghiên cứu cũng như được sự tư vấn kỹ càng của các nhân viên ngân hàng, tôi lựa chọn gói lãi suất 8,8%/năm cố định trong 18 tháng đầu và sau 18 tháng này lãi suất là 10,5%/năm phù hợp với thu nhập hàng năm của tôi.

4. Cách tính lãi suất vay ngân hàng tháng đầu tiên

Số tiền lãi phải trả phụ thuộc vào số tiền nợ gốc (hay còn gọi là số tiền vay ban đầu). Tôi sẽ lần lượt tính số tiền lãi phải trả theo từng tháng, qua đó giúp bạn đọc dễ hiểu hơn về cách tính lãi suất vay ngân hàng.

a. Cách tính lãi suất vay ngân hàng tháng đầu tiên

Trước hết số tiền nợ gốc tôi sẽ chia đều cho thời gian vay là 72 tháng (để biết số tiền gốc phải trả cố định hàng tháng) như sau:

718 triệu đồng/72 tháng = 9,972 triệu đồng/tháng.

Số tiền gốc 9,972 triệu tôi sẽ phải trả cố định cho ngân hàng hàng tháng cho đến khi hết thời gian vay là 72 tháng. Sau khi xác định được tiền gốc phải trả, tôi tính số tiền lãi tương ứng của mỗi tháng.

Công thức tính số tiền lãi phải trả như sau:

• Lãi phải trả = Số dư nợ x Lãi suất vay/ 12 tháng/30 ngày x Số ngày thực tế

Như vậy với gói lãi suất tôi lựa chọn ở trên là 8,8%/năm trong 18 tháng đầu. Ngày 16/01/2017, hồ sơ vay 718 triệu đồng mua ô tô của tôi được giải ngân.

Ngân hàng chốt sao kê ngày 27 hàng tháng thì tháng đầu tiên là đến hết ngày 27/01/2017. Số ngày thực tế tôi vay trong tháng này là 11 ngày. Như vậy tôi tính được số tiền lãi phải trả trong tháng này đầu tiên này như sau:

Số tiền lãi phải trả tháng đầu tiên (vào ngày 27/01/2017) là:

• 718 triệu đồng x 8,8%/12 tháng/30 ngày x 11 ngày = 1,93062222 triệu đồng

b. Cách tính vay ngân hàng các tháng tiếp theo

Ta có các công thức sau:

• Dư nợ tháng thứ 2 = Dư nợ gốc – Dư nợ gốc đã trả tháng đầu tiên
• Dư nợ tháng n = (Dư nợ gốc)/(Thời gian vay) + [Dư nợ vay tháng (n-1) x Lãi suất vay ngân hàng]
• Dư nợ tháng thứ (n-1) = Dư nợ vay – [Dư nợ gốc trả hàng tháng x (n-1)]

Ngày 16/01/2017, tôi giải ngân hồ sơ vay mua ô tô Honda Civic 718 triệu đồng, thời hạn vay 72 tháng với gói lãi suất ưu đãi lựa chọn là 8,8%/năm trong 18 tháng đầu. Ngân hàng chốt sao kê ngày 27 hàng tháng.

Tháng đầu tiên (vào ngày 27/01/2017) :

Tổng số tiền tôi phải trả nợ cho ngân hàng của tháng đầu tiên bao gồm cả nợ gốc hàng tháng và tiền lãi phải trả sẽ là:  9,972 triệu đồng + 1,93062222 triệu đồng =  11,9026222 triệu đồng

Tháng thứ hai:

Số tiền gốc đã trả tháng đầu tiên: 9.972 triệu đồng

Dư nợ tháng thứ 2 = 718 triệu đồng – 9,972 triệu đòng  = 708,028 triệu đồng

Số tiền lãi phải trả tháng thứ 2 (vào ngày 27/02/2017) là:

708,082 triệu x 8,8%/12 tháng /30 ngày x 31 ngày = 5,36527884 triệu đồng

Tổng số tiền phải trả nợ của tháng thứ 2 cho ngân hàng là:

9,972 triệu + 5,36527884 triệu = 15,3372788 triệu đồng

Tháng thứ ba:

Số tiền gốc đã trả tháng đầu tiên và tháng thứ 2: 19,944 triệu đồng

Dư nợ tháng thứ 3 = 718 triệu – 19,944 triệu = 698,056 đồng

Số tiền lãi phải trả tháng thứ 3 (vào ngày 27/03/2017) là:

698,056 đồng x 8,8%/12 tháng /30 ngày x 30 ngày = 5,11907733 triệu đồng

Tổng số tiền phải trả nợ của tháng thứ 3 cho ngân hàng là:

9,972 triệu + 5,11907733 triệu = 15,0910773 triệu đồng

Trên đây là cách tính lãi suất vay ngân hàng 3 tháng đầu của tôi khi vay ngân hàng 718 triệu mua ô tô Honda Civic. Thời hạn vay tôi lựa chọn là 72 tháng với mức lãi suất 18 tháng đầu là 8,8%/năm, sau 18 tháng đầu là 10,5%/năm.

Các bạn có thể tham khảo để tính lãi suất vay phù hợp với nhu cầu, thời gian và mức lãi suất vay của mình. Vậy lựa chọn ngân hàng nào để vay vốn với cách tính lãi suất vay ngân hàng đơn giản?

Để lựa chọn được một ngân hàng cần vay vốn, bạn cần phải xem xét rất nhiều tiêu chí. Nhìn chung, lãi suất vay ngân hàng là một trong những vấn đề nhiều người quan tâm nhất nên biết được cách tính lãi suất vay ngân hàng sẽ rất có ý nghĩa.

Do yếu tố cạnh tranh nên hầu hết các ngân hàng đều không công bố mức lãi suất vay hiện tại của họ, mà bạn phải trao đổi trực tiếp với nhân viên ngân hàng, họ sẽ cho bạn biết được mức lãi suất bạn vay là bao nhiêu thời hạn vay như nào là phù hợp với năng lực tài chính hàng tháng của bạn.

Trên đây là những thông tin cơ bản giúp bạn biết cách tính lãi suất vay ngân hàng, nếu bạn có những thắc mắc về hồ sơ vay vốn ngân hàng Agribank có thể tham khảo bài viết Hồ sơ vay vốn ngân hàng Agribank. Chúng tôi vẫn tiếp tục trả lời các câu hỏi liên quan đến vấn đề này từ các bạn.

Hương Giang – Vay tiền 3S